ペット保険はいらない？ 貯金で備えるか保険で備えるかの考え方

先に、このページのスタンスを書きます。

うちは「ペット保険に入るべき」とも「いらない」とも言いません。 これは、急な医療費を貯金で受け止めるか、保険で平らにするかという考え方の問題で、正解は家庭ごとに違うからです。判断の材料になる数字を出典つきで並べて、最後にうちがどうしているかだけを事実として開示します。決めるのは読んでいるあなたです。

このページは、保険を選ぶ具体的な軸ではなく、そもそも入るか入らないかの考え方を扱います。入ると決めたあとの選び方は、別ページのペット保険の比較の考え方にまとめました。

「加入率◯%」を、うちは断定しません

保険の記事でよく「加入率は◯%」という数字を見かけます。うちはこれを断定しません。理由を書きます。

猫単独の、信頼できる公的な加入率統計が見当たらないのです。よく引用される17.5%・18.6%・21.4%といった数字を元までたどると、民間調査や、うちが使えないペットフード協会の調査から推計した値に行き着きます。いちばん一次に近いJA共済総研のレポートでも、載っているのは「ペット保険の普及率は2022年で18.6%」という数字ですが、これは犬と猫を合わせた数字で、しかも筆者の推計値と明記されています。

つまり「猫の加入率は◯%」と胸を張って言える一次資料が無い、というのが実情です。だから、このサイトでは加入率を数値で断定しません。近年伸びているようだ、という以上のことは言わない。これがいちばん誠実だと思っています。

そして加入率が高かろうと低かろうと、それはあなたが入るべき理由にも、いらない理由にもなりません。みんなが入っているから入る、という決め方をおすすめする気はありません。

判断の軸は「貯金で備えるか、保険で備えるか」

「保険はいらない」という意見の多くは、こういう考え方に立っています。保険料を毎月払い続けるくらいなら、その分を自分で貯めておけばいい。 たしかに一理あります。健康な年が続けば、保険料は「使わずに終わる」お金になるからです。

いっぽうで保険は、急に来る高額な医療費を平らにするものです。大きな手術や長い入院が来たとき、まとまったお金を貯金だけで受け止めるのはきつい。そのショックを毎月の小さな支払いに変えるのが保険、という見方です。

どちらが正しいという話ではありません。整理すると、判断は次の3点に集約されます。

• 貯金で払いきれるか: 急に十数万〜数十万円の医療費が来ても、貯金で払える余裕があるか。
• 保険料を払い続けられるか: 毎月（毎年）の保険料を、無理なく払い続けられるか。健康なら使わずに終わる可能性も受け入れられるか。
• リスクをどう受け止めたいか: 「めったに来ないが来たら痛い出費」を、自分で抱えたいか、月々の固定費に変えたいか。

この3点への答えは、貯金の余裕・猫の年齢・性格によって変わります。だから正解はひとつではないのです。

判断材料：年齢とともに医療費は上がる

保険がいるかどうかを考えるとき、頭に入れておきたい数字があります。猫の医療費は、年齢とともに上がっていくという傾向です。アニコム損保の白書から、判断材料として引用します。

出典: アニコム損保『家庭どうぶつ白書2024』(2-4-3 猫の年齢別の年間診療費)

若いうちは比較的おだやかで、7歳あたりから上がりはじめ、シニアになると大きくなります。この「上振れ」を保険で平らにするか、貯金で受け止めるか——と考えると、判断の輪郭がはっきりします。

ただし大事な前提を書きます。これはアニコム損保の保険契約データの平均で、日本の全ての猫の代表値ではありません。 母集団は比較的若く純血種が多いなど、かたよりがあります。平均は一部の高額ケースに引っ張られて大きく出るので、詳しい読み方（中央値との違いも含めて）は猫の医療費は年齢でどう増えるかにまとめました。あくまで規模感をつかむための参考として使ってください。

うちの場合（入っている・でもそれはうちの判断）

うちは、保険で備える判断をしました。 金額がはっきり確認できているちくわ（1歳）の分を開示します。第一アイペット損害保険の「うちの子」で、補償割合50%のプラン、年間28,830円（多頭割引2%適用済み・月あたり約2,402円）です。

なぜ入ったか。うちの考えは「医療費が本格的に上がるのはシニアからだけれど、若くても急なケガや病気はある。そのときにまとまった出費が来るのを、月々の小さな支払いに変えておきたい」というものでした。若いうちは保険料が比較的おさえられる、というのも理由のひとつです。

ただし、これはうちの判断であって、おすすめではありません。 同じ状況でも、貯金で備えるほうが合っている家庭はたくさんあります。うちは「保険で備える」を選んだ、という一例として見てください。ココ（2歳）の分の保険料と、2匹の手術費用は、証券や記録の確認が取れ次第、別ページに足していきます。

ここに書いたのは、うちの2匹の契約と考え方です（n=2の記録）。あなたの家庭に同じ判断が当てはまるとは限りません。

関連するページ

• 入ると決めたあとの選び方 → ペット保険の比較の考え方
• 年齢別の医療費データ（判断材料の詳細） → 猫の医療費は年齢でどう増える？
• うちの保険料の実額 → 猫2匹の毎月の飼育費、実測を公開
• どんな病気にお金がかかるか → 猫の病気とお金のデータ

このページについて（免責）

このページは、ペット保険に入るかどうかを考えるための材料を並べたものです。特定の保険への加入をすすめるものではなく、「入るべき」「いらない」という結論も出しません。加入するかどうかの判断は、猫の年齢・健康状態・持病の有無、そして家庭の貯金の余裕によって変わります。契約内容は各社の公式情報を確認のうえ、ご自身で判断してください。

引用した医療費のデータは、傾向をつかむための目安です。猫の体調に気になるところがある場合は、自己判断せず、動物病院にご相談ください。