ペット保険はいらない？ 貯金で備えるか保険で備えるかの考え方

先に、このページのスタンスを書きます。

うちは「ペット保険に入るべき」とも「いらない」とも言いません。 これは、急な医療費を貯金で受け止めるか、保険で平らにするかという考え方の問題で、正解は家庭ごとに違うからです。判断の材料になる数字を出典つきで並べて、最後にうちがどうしているかだけを事実として開示します。決めるのは読んでいるあなたです。

このページは、保険を選ぶ具体的な軸ではなく、そもそも入るか入らないかの考え方を扱います。入ると決めたあとの選び方は、別ページのペット保険の比較の考え方にまとめました。

「加入率◯%」を、うちは断定しません

保険の記事でよく「加入率は◯%」という数字を見かけます。うちはこれを断定しません。理由を書きます。

猫単独の、信頼できる公的な加入率統計が見当たらないのです。よく引用される17.5%・18.6%・21.4%といった数字を元までたどると、民間調査や、うちが使えないペットフード協会の調査から推計した値に行き着きます。いちばん一次に近いJA共済総研のレポートでも、載っているのは「ペット保険の普及率は2022年で18.6%」という数字ですが、これは犬と猫を合わせた数字で、しかも筆者の推計値と明記されています。

つまり「猫の加入率は◯%」と胸を張って言える一次資料が無い、というのが実情です。だから、このサイトでは加入率を数値で断定しません。近年伸びているようだ、という以上のことは言わない。これがいちばん誠実だと思っています。

そして加入率が高かろうと低かろうと、それはあなたが入るべき理由にも、いらない理由にもなりません。みんなが入っているから入る、という決め方をおすすめする気はありません。

判断の軸は「貯金で備えるか、保険で備えるか」

「保険はいらない」という意見の多くは、こういう考え方に立っています。保険料を毎月払い続けるくらいなら、その分を自分で貯めておけばいい。 たしかに一理あります。健康な年が続けば、保険料は「使わずに終わる」お金になるからです。

いっぽうで保険は、急に来る高額な医療費を平らにするものです。大きな手術や長い入院が来たとき、まとまったお金を貯金だけで受け止めるのはきつい。そのショックを毎月の小さな支払いに変えるのが保険、という見方です。

どちらが正しいという話ではありません。整理すると、判断は次の3点に集約されます。

• 貯金で払いきれるか: 急に十数万〜数十万円の医療費が来ても、貯金で払える余裕があるか。
• 保険料を払い続けられるか: 毎月（毎年）の保険料を、無理なく払い続けられるか。健康なら使わずに終わる可能性も受け入れられるか。
• リスクをどう受け止めたいか: 「めったに来ないが来たら痛い出費」を、自分で抱えたいか、月々の固定費に変えたいか。

この3点への答えは、貯金の余裕・猫の年齢・性格によって変わります。だから正解はひとつではないのです。

答えを出すのはあなたですが、確かめる材料はこのサイトに置いてあります。 どの問いを、どの数字で確かめられるかを並べておきます。

この表は「どちらを選ぶべきか」を示すものではありません。判断に必要な数字の置き場所です。数字を見たうえで決めるのは、読んでいるあなたです。

判断材料：年齢とともに医療費は上がる

保険がいるかどうかを考えるとき、頭に入れておきたい数字があります。猫の医療費は、年齢とともに上がっていくという傾向です。アニコム損保の白書から、判断材料として引用します。

出典: アニコム損保『家庭どうぶつ白書2024』(2-4-3 猫の年齢別の年間診療費)

若いうちは比較的おだやかで、シニアになるほど大きくなります。白書には0歳から15歳までの全16行があり、年齢別のページに全部載せました。1歳を底にして毎年上がり続け、後半になるほど1年ぶんの段差が大きくなる、というのが全行を並べたときの形です。この「上振れ」を保険で平らにするか、貯金で受け止めるか——と考えると、判断の輪郭がはっきりします。

ここで平均だけでなく中央値も並べたのには理由があります。「貯金で払いきれるか」を考えるとき、この2つは別の問いに答えるからです。中央値は、金額順に並べたときの真ん中の子の額で、半数がその金額以下におさまるライン。多くの家庭が実際に払う額の感覚に近いのはこちらです。いっぽう平均は、少数の高額な治療に引き上げられて大きく出ます。つまり平均は「来たら痛い出費」の側の目安です。

貯金で備えるという判断は、中央値のほうを見て「これなら払える」と思うかどうかではなく、平均やそれ以上が来た年でも受け止められるかで決まります。逆に言えば、この2つの開きこそが、保険が平らにしようとしている部分です。開きが年齢によってどう変わるかは、白書の数字から作った指標のページで平均と中央値の比として並べています。

ただし大事な前提を書きます。これはアニコム損保の保険契約データで、日本の全ての猫の代表値ではありません。 母集団は比較的若く純血種が多いなど、かたよりがあります。また平均・中央値とも「その年に診療があった子」だけで計算されているので、通院しなかった年は含まれません。詳しい読み方は猫の医療費は年齢でどう増えるかにまとめました。あくまで規模感をつかむための参考として使ってください。

うちの場合（入っている・でもそれはうちの判断）

うちは、保険で備える判断をしました。 2匹分の証券を確認できたので、両方の実額を開示します。第一アイペット損害保険の「うちの子」で、ちくわは補償割合50%のプラン、年間28,830円（月あたり約2,402円）、ココは補償割合70%のプラン、年間34,140円（月あたり約2,845円）。どちらも多頭割引2%適用済みで、2匹合計で年間62,970円です。

証券に書かれている内容を、そのまま並べます。補償割合を変えると保険料も限度額も動く、というのが2件を横に置くと見えます。

うちの2匹の保険証券より（n=2の記録・多頭割引2%適用済み）。保険料は契約時の年齢・プラン・割引で変わるため、同じ商品でもこの金額になるとは限りません。

この表と、ひとつ上の年齢別診療費の表を並べて見るのが、うちが考えた判断のしかたです。保険で備えるなら毎年ここに書いた額が確実に出ていき、貯金で備えるなら診療のあった年だけ、中央値から平均を超える幅で出ていく。 どちらの出方が自分の家計に合っているか——それが「いる・いらない」の中身だと思っています。

なぜ入ったか。うちの考えは「医療費が本格的に上がるのはシニアからだけれど、若くても急なケガや病気はある。そのときにまとまった出費が来るのを、月々の小さな支払いに変えておきたい」というものでした。若いうちは保険料が比較的おさえられる、というのも理由のひとつです。

ただし、これはうちの判断であって、おすすめではありません。 同じ状況でも、貯金で備えるほうが合っている家庭はたくさんあります。うちは「保険で備える」を選んだ、という一例として見てください。2匹の手術費用は、記録の確認が取れ次第、別ページに足していきます。

ここに書いたのは、うちの2匹の契約と考え方です（n=2の記録）。あなたの家庭に同じ判断が当てはまるとは限りません。

関連するページ

• 入ると決めたあとの選び方 → ペット保険の比較の考え方
• 年齢別の医療費データ（判断材料の詳細） → 猫の医療費は年齢でどう増える？
• うちの保険料の実額 → 猫2匹の毎月の飼育費、実測を公開
• どんな病気にお金がかかるか → 猫の病気とお金のデータ

このページについて（免責）

このページは、ペット保険に入るかどうかを考えるための材料を並べたものです。特定の保険への加入をすすめるものではなく、「入るべき」「いらない」という結論も出しません。加入するかどうかの判断は、猫の年齢・健康状態・持病の有無、そして家庭の貯金の余裕によって変わります。契約内容は各社の公式情報を確認のうえ、ご自身で判断してください。

引用した医療費のデータは、傾向をつかむための目安です。猫の体調に気になるところがある場合は、自己判断せず、動物病院にご相談ください。